Порой кажется, что деньги утекают из кармана быстрее, чем успеваешь их заработать. И дело не в кофе навынос по утрам. Экономисты вывели формулу, объясняющую, почему бедным быть буквально невыгодно, а массовая культура упаковала эту идею в удобную метафору про ботинки.

Кандидат экономических наук, замдиректора Института экономики и финансов ГУУ Валерия Иванова рассказала, во сколько обходится экономия на всем подряд и как перестать спонсировать эту систему собственным кошельком.

«Теория ботинок», которая изменила экономическую теорию

Герой романа «Стража! Стража!» Терри Пратчетта Сэм Ваймс разложил бедность по полочкам на примере обуви. Хорошая кожаная пара стоит 50 долларов и переживает десятилетие. У Ваймса таких денег отродясь не водилось, поэтому вместо этого он покупает пару за 10 долларов, которая расклеивается через сезон-другой. За те же десять лет бедный герой покупает обувь снова и снова и в итоге выкладывает больше, чем состоятельный сосед, который заплатил один раз и забыл об этой статье расходов. При этом у богатого все время сухие ноги, а у бедного — мокрые.

Вывод у персонажа получился такой: способность откладывать деньги напрямую зависит от того, сколько денег у тебя уже есть на старте. Отсюда и парадокс: одни умеют копить, а у других не выходит при всем старании просто потому, что стартовые условия разные.

Экономист Валерия Иванова подтверждает, что с научной точки зрения это классическая ловушка межвременного выбора. Скромный бюджет закрывает доступ к вещам, чья высокая цена окупается годами службы, поэтому человек покупает то, что дешевле здесь и сейчас, а копящиеся расходы со временем складываются в приличную сумму. По ее словам, сила метафоры Пратчетта именно в наглядности: одна пара ботинок вмещает целую систему ограничений, в которой живет куда больше людей, чем кажется.

Пять покупок, где экономия обходится дороже всего

Если посчитать траты в промежутке от 5 до 15 лет, то «эффект Ваймса» можно заметить практически на каждой полке в доме.

1. Обувь

Крепкая пара за 30 тыс. рублей держится 10 лет. Бюджетная за 4,5 тыс. рублей разваливается за сезон, поэтому за десятилетие набегает уже 45 тыс. рублей. Переплата — 15 тыс. рублей плюс ежегодные забеги по магазинам.

2. Холодильник

Надежная модель за 100 тыс. рублей работает четверть века без единого визита мастера. Дешевая за 25 тыс. рублей первые 10 лет держится на высоте, а затем начинает сыпаться, забирая по 10–15 тыс. рублей на ремонт каждый год. Итог — переплата от 75 до 150 тыс. рублей плюс бесконечный поиск запчастей.

3. Микроволновка

Хорошая техника за 15 тыс. рублей служит верой и правдой 15 лет. Дешевый аналог за 5 тыс. рублей ломается через три года, требует ремонта и замены. В сумме переплата набегает на 11 тыс. рублей.

4. Одежда

Качественный базовый гардероб за 120 тыс. рублей служит 7 лет. Дешевый комплект за 12 тыс. рублей приходится обновлять дважды в год, потому что ткань растягивается и покрывается катышками. За тот же срок это уже 168 тыс. рублей, то есть переплата в 48 тыс. рублей.

5. Еда

Килограмм крупы из большой упаковки стоит около 130 рублей, а из маленьких пачек — уже 250 рублей. При среднем годовом расходе крупы разница за пять лет составляет 30 тыс. рублей фактически просто из-за привычки покупать понемногу и почаще. Психология маленькой упаковки: как шринкфляция провоцирует импульсивные покупки

Отдельный удар по кошельку — банки. Валерия Иванова отмечает, что люди с невысоким доходом чаще платят комиссии за обналичивание, переводы и кредиты под завышенный процент. Это называют платой за финансовую эксклюзию, и обходится она в среднем от 3 до 10 тыс. рублей в год. У обеспеченных клиентов в это же время бесплатный кешбэк и льготное обслуживание.

Как выйти из ловушки без нервного срыва

Разорвать цикл сложно, но вполне реально. Начинать стоит не с тренировки силы воли, а с конкретных привычек. Эксперт советует не экономить на здоровье, качестве жилья, базовых вещах длительного пользования и своевременном ремонте техники и машины. Здесь копеечная выгода почти гарантированно оборачивается куда большими тратами позже.

Эксперт приводит пять простых шагов, которые помогут снять финансовую тревогу за счет структуры, а не жесткой самодисциплины.

1. Аудит без чувства вины. Два месяца фиксируйте все траты, чтобы увидеть, куда утекают деньги на мелочи, комиссии и проценты.

2. Автонакопление. Настройте автоперевод 1–5% дохода на отдельный счет. Это простое действие поможет создать подушку, которая спасет от дорогих экстренных займов. Как накопить подушку безопасности, когда все дорого: рабочая система без жесткой экономии

3. Планирование крупных трат. Календарь покупок на год вперед избавляет от паники и переплат за рассрочку со скрытыми страховками.

4. Охота за скидками. Долговечные вещи часто продаются со скидкой 70–80%, но качество не всегда означает переплату в моменте.

5. Прокачка финансовой грамотности. Бесплатные курсы и вебинары по управлению бюджетом окупаются быстрее, чем кажется.

По словам Валерии Ивановой, даже небольшие последовательные изменения способны за 5–10 лет дать заметный эффект и вывести из порочного круга дорогой бедности. Так что в следующий раз, выбирая между дешевой парой ботинок и той, что подороже, вспомните капитана Ваймса: он-то знал, о чем говорил.