Как решить проблемы с деньгами, если кредитный груз стал невыносимым: портит настроение, рушит здоровье и накаляет отношения с близкими. Экономист Ольга Гогаладзе рассказала, как расправиться с кредитами и не ошибиться.

Иногда кажется, что долги — это временное явление, с которым легко можно справиться, ну вот буквально завтра. Но именно эта иллюзия — первый шаг к личному финансовому кризису. Как перестать быть заложником собственных обязательств и какие стратегии выхода из долговой ямы действительно работают, рассказала экономист, основатель школы финансовой грамотности PRO.FINANSY Ольга Гогаладзе.

Ольга Гогаладзе

экономист, основатель школы финансовой грамотности PRO.FINANSY

Не игнорируйте долг

«Самая распространенная и при этом самая опасная ошибка — это попытка сделать вид, что проблемы не существует. Многие заемщики ошибочно полагают, что пропущенный платеж — это мелочь. Однако именно с нее начинается стремительное погружение в личный финансовый кризис», — объясняет экономист.

Если воспринимать заемные деньги как свои и игнорировать платежи, последствия могут оказаться лавинообразными. Вы «попадете» на пени и штрафы, может повыситься процентная ставка — долг растет в геометрической прогрессии. Важно, что просрочки портят вашу кредитную историю — про выгодные ставки по ипотеке, автокредиты и рассрочки можете забыть. Не забывайте, что придется испытать и серьезное психологическое давление: звонки из банка и от коллекторов заставят понервничать.

Что делать, если долг платить нечем?

Банки обычно готовы идти навстречу заемщику, он заинтересован в возврате денег — позвоните, честно объясните ситуацию и попросите о кредитных каникулах или реструктуризации долга. Платежи могут пересмотреть.

Ведите бюджет

«Еще одна роковая ошибка — отсутствие финансового плана, — продолжает экономист Ольга Гогаладзе. — Ведение бюджета — это единственный способ увидеть реальную картину».

Выпишите все долги — сумму, ставку, платеж, оцените общую картину и после этого выбирайте тактику погашения.

• Метод «снежного кома». Вы сосредотачиваетесь на погашении самого маленького по сумме долга (независимо от процента) и платите по остальным минимум. Закрыв его, вы получаете моральное удовлетворение и высвобождаете деньги для атаки на следующий, больший долг.

• Метод «лавины». Вы бросаете все силы на погашение долга с самой высокой процентной ставкой. Это самый математически выгодный способ, так как он минимизирует общую переплату.

Обязательно надо вести учет доходов и расходов, чтобы увидеть, куда «утекают» деньги, разорвать порочный круг «взял новый кредит, чтобы закрыть старый» и контролировать инфляцию: когда растет зарплата, часто растут и траты (бюджет помогает направлять прибавку не на новые покупки, а на досрочное закрытие обязательств).

Правило «дата платежа важнее суммы»

Список долгов важно перенести в календарь и выплачивать сумму в определенную дату. Получив зарплату или аванс, сразу же положите деньги на счет, откуда списывается кредит. Пусть это будет сильно заранее, пусть они «ждут» своего часа — так вы не потратите их куда-тот еще.

После платежа обязательно зафиксируйте для себя, как уменьшился ваш долг (можно завести специальную табличку и отмечать там все списания и оставшуюся сумму долга) — это мощнейший мотиватор и объективная картина вашего прогресса.

Как копить, даже когда есть долги

Без резервного фонда вы рискуете вновь оказаться в долговой яме: а вдруг сломается машина или придется срочно «чинить» зуб?

«Формировать „подушку безопасности“ нужно параллельно с выплатами, — рекомендует экономист. — Начните с символической, но регулярной суммы — даже 1000 рублей в месяц. Важен сам принцип и привычка. Когда доходы вырастут, направляйте 50% прибавки на ускорение закрытия долгов, а другие 50% — на увеличение резервного фонда. Этот фонд станет вашим финансовым иммунитетом, который защитит от новых займов».

4 способа безболезненно сократить расходы

1. Война с «мелочевкой» на маркетплейсах. 200 рублей за чехол, 500 — за «нужную» кухонную мелочь. К концу месяца из этих ручейков образуется река в несколько тысяч, которую можно было направить на долг или мечту. Подводите итог таких трат раз в неделю — цифры вас удивят.

2. Отказ от мелких рассрочек. Взять в рассрочку подарок или гаджет — кажется безобидным. Но через месяц вы получаете не один, а несколько таких микроплатежей, которые незаметно, но серьезно увеличивают вашу долговую нагрузку.

3. «Правило 24/48 часов». Перед любой необязательной покупкой дайте себе паузу. На мелочи — 24 часа, на крупное приобретение — 48 часов. Часто оказывается, что острое желание проходит, а трезвый расчет берет верх.

4. Регулярно проводите аудит своих подписок и сервисов, отказывайтесь от того, чем не пользуетесь.

Как зарабатывать больше

Речь не о героических подвигах, а о системном подходе.

• Оцените стоимость своего часа. Сравните ее с рыночными предложениями на сайтах по поиску работы.

• Выходите на диалог с работодателем. Не с просьбой, а с аргументами: «Вот анализ рынка, моя компетенция стоит X. Давайте обсудим мою ценность для компании». Предложите взять дополнительные задачи за повышенную оплату.

• Если диалог не работает — ищите новую работу «с низкого старта». Не увольняясь, начинайте ходить на собеседования. Ваша цель — найти позицию с более высоким доходом. Получив оффер, вы спокойно переходите, а весь прирост направляете на погашение долгов. Это безопасный и эффективный путь.

Рефинансирование: плюсы и минусы

При существенном снижении процентной ставки это ваш союзник. Например, если вы брали кредит под 27% годовых, а сейчас банки предлагают рефинансирование под 19%. Экономия на процентах может составить сотни тысяч рублей. Также такой способ работает при консолидации нескольких дорогих кредитов (особенно кредитных карт) в один заем с более низкой ставкой и одним платежом. Это упрощает учет и снижает общую переплату.

Рефинансирование — это ловушка, если новый кредит дороже старого. Увлекаясь доступностью нового займа, многие не сравнивают полную стоимость кредита, включая страховки и комиссии. Не вариант также, если в процессе вы увеличиваете сумму долга. Классический сценарий, когда банк предлагает 600 тысяч вместо требуемых 500, «чтобы были на непредвиденные расходы». Категорическое «нет» стоит сказать и микрофинансированию: проценты могут достигать 1% в день (до 365% годовых).

«Если есть возможность взять деньги у родственников или друзей под низкий процент или даже без него для закрытия дорогого банковского кредита, это может быть отличным решением. Оформите всё письменно, даже если это рассрочка без процентов. Это защитит и вас, и заимодавца, превратив личные отношения в четкие деловые договоренности», — советует экономист.